So funktioniert dieser Rechner
Eine jährliche Sondertilgung von wenigen tausend Euro klingt nach wenig — kann aber über die Laufzeit eines Darlehens fünfstellige Zinsbeträge sparen und die Schuldenfreiheit um Jahre vorziehen. Der Sondertilgungsrechner zeigt diesen Effekt schwarz auf weiß.
Warum Sondertilgung so wirkungsvoll ist
Sondertilgungen wirken auf die Restschuld — und damit auf alle künftigen Zinsbeträge. Eine Sondertilgung von 5.000 € im Jahr 1 spart auf 25 Jahre kumulierte Zinsen, weil ab sofort jeden Monat ein etwas kleinerer Betrag verzinst wird. Je früher Sie sondertilgen, desto stärker der Effekt.
Der Rechner simuliert zwei Verläufe parallel: einen Standardverlauf ohne Sondertilgung und einen Verlauf mit jährlicher Sondertilgung am Jahresende. Aus beiden ergibt sich die ersparte Laufzeit und die ersparte Zinslast.
Beispiel: 400.000 € Darlehen, 3,8 % Sollzins, 2 % Tilgung. Mit jährlich 5.000 € Sondertilgung verkürzt sich die Laufzeit um etwa 7 Jahre, die Zinsersparnis liegt im fünfstelligen Bereich.
Vertraglich richtig vorbereitet
Sondertilgung ist kein gesetzliches Recht — sie muss im Darlehensvertrag vereinbart sein. Üblich sind 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr ohne Aufschlag; bei vielen Banken sind 10 % möglich, manchmal gegen einen leichten Zinsaufschlag.
Achten Sie auf den Begriff »kostenfrei«. Manche Banken erlauben Sondertilgung nur einmal im Jahr und nur am Jahresende. Wer flexibel bleiben will, sollte »jederzeit, ganz oder teilweise, kostenfrei« vereinbaren.
Sondertilgung lohnt insbesondere, wenn die Alternative (z. B. Tagesgeld) nach Steuern weniger Rendite bringt als der Sollzins. Bei Sollzinsen über 3 % ist Sondertilgung fast immer überlegen — sie ist eine garantierte risikolose Vor-Steuer-Rendite in Höhe Ihres Zinses.
Glossar — die wichtigsten Fachbegriffe
- Sondertilgung
- Außerplanmäßige Rückzahlung neben der regulären Rate. Reduziert die Restschuld direkt.
- Sondertilgungsrecht
- Vertragliche Vereinbarung, in welcher Höhe und Frequenz Sondertilgungen möglich sind.
- Tilgungsverrechnung
- Zeitpunkt der buchhalterischen Verrechnung. Sofortige Verrechnung ist günstiger als jährliche.
- Kostenfreie Sondertilgung
- Sondertilgung ohne Aufschlag auf den Sollzins und ohne Bearbeitungsgebühr.
- Tilgungsplananpassung
- Nach einer Sondertilgung kann wahlweise die Restlaufzeit verkürzt oder die monatliche Rate gesenkt werden.