Baukindergeld-Nachfolger: Aktuelle Förderprogramme

Das Baukindergeld war für viele Familien eine wichtige finanzielle Unterstützung beim Erwerb von Wohneigentum. Seit dem Auslaufen der Förderperiode im Jahr 2022 stellt sich die Frage, welche Alternativen es für Baufamilien und Erstkäufer gibt. Auch wenn es kein direktes Nachfolgeprogramm gibt, bietet der deutsche Fördermarkt weiterhin diverse Möglichkeiten, den Traum vom Eigenheim zu realisieren. Dieser Ratgeber bietet einen umfassenden Überblick über die aktuellen Programme auf Bundes- und Länderebene, um die Entscheidungsfindung zu erleichtern und potenzielle Förderungen optimal zu nutzen.

Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) – Die zentrale Förderbank

Die KfW ist die wichtigste Förderbank in Deutschland und bietet eine Vielzahl von Programmen für den Wohnungsbau und -erwerb an. Ihre Darlehen zeichnen sich oft durch zinsgünstige Konditionen und lange Laufzeiten aus. Aktuell stehen dabei vor allem Nachhaltigkeitsaspekte und der Neubau im Fokus. Die KfW-Förderungen sind in der Regel an bestimmte Energieeffizienzstandards gekoppelt, was den Bau oder Kauf energieeffizienter Immobilien incentiviert.

Die KfW-Förderung ist nicht als direkter Zuschuss gedacht, sondern als zinsgünstiges Darlehen mit Tilgungszuschüssen. Dies bedeutet, dass ein Teil des Darlehens nach Erfüllung bestimmter Kriterien nicht zurückgezahlt werden muss. Die Programme richten sich an unterschiedlichste Zielgruppen, von jungen Familien bis hin zu Personen, die barrierefrei umbauen möchten. Eine Kombination mit anderen Förderungen ist oft möglich, was das Gesamtpaket noch attraktiver macht.

• —KfW-Wohneigentumsprogramm (124): Unterstützung beim Bau oder Kauf von Wohneigentum zur Selbstnutzung.
• —Klimafreundlicher Neubau (297, 298): Förderung des Neubaus oder Ersterwerbs eines klimafreundlichen Eigenheims oder einer Eigentumswohnung.
• —Altersgerecht Umbauen (159): Unterstützung bei Umbauarbeiten zur Reduzierung von Barrieren und zur Erhöhung des Wohnkomforts im Alter.
• —Wohngebäude – Kredit (261, 262): Förderung für Effizienzmaßnahmen, Energetische Sanierung und Neubau zum Effizienzhaus-Standard.

Wohneigentum für Familien (WEF) – Das neue KfW-Programm

Ein wichtiges neues Programm ist das „Wohneigentum für Familien“ (WEF), welches seit dem 16. Oktober 2023 den „Klimafreundlichen Neubau – Familien“ (297, 298) als primäre Förderung für Familien abgelöst hat. Es richtet sich an Familien mit mindestens einem minderjährigen Kind, die ein Eigenheim bauen oder kaufen möchten. Voraussetzung ist, dass sie bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschreiten und dass das Eigentum selbst genutzt wird. Das Programm fördert den Neubau und den erstmaligen Erwerb von klimafreundlichen Wohngebäuden.

Die Förderung erfolgt durch zinsgünstige Darlehen und kann in der Regel mit anderen KfW-Programmen wie dem Wohneigentumsprogramm (124) kombiniert werden. Die Höhe des Darlehens ist dabei unter anderem von der Anzahl der Kinder und den umgesetzten Effizienzstandards der Immobilie abhängig. Besonders wichtig ist, dass das Gebäude die Anforderungen an ein „Effizienzhaus 40“ erfüllen muss und keine Heizung auf Basis fossiler Energieträger verwendet werden darf. Dies fördert den Bau von nachhaltigen und zukunftssicheren Eigenheimen.

• —Zielgruppe: Familien mit mindestens einem minderjährigen Kind.
• —Einkommensgrenzen: Jahreshaushaltseinkommen von bis zu 90.000 Euro bei einem Kind, plus 10.000 Euro für jedes weitere Kind.
• —Förderung: Zinsgünstige Darlehen für Bau oder Kauf von neuem, selbstgenutztem Wohneigentum.
• —Nachhaltigkeitsanforderungen: Effizienzhaus 40 mit Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude (QNG) oder vergleichbar.
• —Einsatz fossiler Energieträger: Es dürfen keine Heizungen auf Basis fossiler Energieträger installiert werden.

Regionale Förderungen der Bundesländer und Kommunen

Neben den bundesweiten Förderprogrammen der KfW bieten auch die einzelnen Bundesländer und teilweise Kommunen eigene Förderungen an. Diese regionalen Programme ergänzen die bundesweiten Angebote und können die Finanzierung zusätzlich erleichtern. Die spezifischen Bedingungen und die Höhe der Förderungen variieren dabei stark von Bundesland zu Bundesland. Es lohnt sich daher immer, die spezifischen Angebote des jeweiligen Bundeslandes oder der Kommune zu prüfen, in dem das Wohneigentum erworben oder gebaut werden soll.

Typische Förderungen auf Länderebene können zinsvergünstigte Darlehen der Landesbanken, einmalige Zuschüsse für Familien oder auch spezielle Förderungen für den Erwerb von Bestandsimmobilien im ländlichen Raum sein. Einige Bundesländer bieten auch Programme zur Förderung des barrierefreien Umbaus oder der energetischen Sanierung an, die über die KfW-Standards hinausgehen. Eine frühzeitige Recherche und Beratung bei den zuständigen Landesförderinstituten ist hier unerlässlich.

• —Beispiel Bayern: Zinsverbilligte Darlehen der Bayerischen Landesbodenkreditanstalt (BayernLabo) für Familien und junge Paare.
• —Beispiel Nordrhein-Westfalen: NRW.BANK bietet zinsgünstige Darlehen für den Bau und Kauf von selbstgenutztem Wohneigentum.
• —Beispiel Baden-Württemberg: Bietet über die L-Bank zinsverbilligte Darlehen an, oft gekoppelt an ökologische Standards.
• —Beispiel Berlin: Förderungen für den Neubau und den Erwerb von Wohneigentum im Rahmen spezifischer Wohnungsbauprogramme.

Förderprogramme zur energetischen Sanierung und Effizienzverbesserung

Energieeffizienz spielt eine immer größere Rolle beim Immobilienerwerb. Sowohl der Gesetzgeber als auch die Förderinstitute legen großen Wert auf nachhaltiges Bauen und Sanieren. Daher gibt es neben den Programmen für den Neubau auch umfangreiche Förderungen für die energetische Sanierung von Bestandsgebäuden. Diese Programme sollen Eigentümer motivieren, ihre Immobilien klimafreundlicher und energieeffizienter zu gestalten, was langfristig nicht nur die Umwelt schont, sondern auch die Nebenkosten senkt.

Maßnahmen wie die Dämmung von Fassaden, Dächern und Kellerdecken, der Austausch alter Fenster und Türen, der Einbau effizienter Heizungsanlagen oder die Nutzung erneuerbarer Energien werden dabei unterstützt. Die Förderung erfolgt teils durch zinsgünstige Darlehen mit Tilgungszuschüssen, teils durch direkte Investitionszuschüsse. Eine Energieberatung vor Beginn der Maßnahmen ist in der Regel Voraussetzung für die Beantragung dieser Förderungen und oft selbst förderfähig.

• —Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG): Umfassendes Programm für Sanierung und Neubau von Wohn- und Nichtwohngebäuden.
• —Einzelmaßnahmen: Förderung einzelner Sanierungsmaßnahmen wie Dämmung, Fenstertausch oder Heizungserneuerung.
• —Effizienzhaus/Effizienzgebäude: Förderung von Komplettsanierungen zum Effizienzhaus-Standard.
• —Erneuerbare Energien: Spezielle Förderung für den Einbau von Solaranlagen, Wärmepumpen oder Biomasseheizungen.

Beteiligung durch Eigenleistung und Muskelhypothek

Auch wenn dies keine direkte staatliche Förderung ist, kann die sogenannte „Muskelhypothek“ eine erhebliche finanzielle Entlastung beim Bau oder Erwerb einer Immobilie darstellen. Damit ist die Eigenleistung gemeint, die Bauherren oder Käufer selbst erbringen, indem sie handwerkliche Tätigkeiten selbst übernehmen, statt sie von Fachbetrieben ausführen zu lassen. Diese Eigenleistungen können den benötigten Kreditbetrag reduzieren und somit die monatlichen Belastungen senken.

Banken erkennen Eigenleistungen in der Regel als Eigenkapital an, jedoch nur bis zu einem bestimmten Anteil an den Gesamtkosten (meist 10-15%). Es ist wichtig, den Wert der Eigenleistungen realistisch einzuschätzen und sich nicht zu überschätzen. Ein zu ehrgeiziger Plan kann zu Verzögerungen führen oder die Qualität der Ausführung mindern, was im schlimmsten Fall zusätzliche Kosten verursacht. Eine genaue Absprache mit der finanzierenden Bank ist hier unerlässlich, um den Wert der Eigenleistungen korrekt anerkennen zu lassen.

• —Definition: Erbringung von handwerklichen Tätigkeiten durch den Bauherrn oder Dritte (z.B. Freunde, Familie) ohne Bezahlung.
• —Vorteile: Reduzierung des Finanzierungsbedarfs, Anerkennung als Eigenkapital, individuelle Gestaltungsmöglichkeiten.
• —Grenzen: Realistische Einschätzung der Fähigkeiten und des Zeitaufwands, anerkannter Wert durch die finanzierende Bank.
• —Beispiele: Malerarbeiten, Bodenverlegung, Gartenanlage, Montage von Möbeln oder Küchen.

Zinsgünstige Darlehen von Arbeitgebern und Bausparkassen

Neben den staatlichen und institutionellen Förderungen können auch Arbeitgeber oder Bausparkassen attraktive Konditionen für Immobilienerwerber bieten. Arbeitgeberdarlehen sind oft zinsgünstiger als reguläre Bankkredite und können eine flexible Rückzahlung ermöglichen. Sie dienen häufig dazu, Mitarbeiter an das Unternehmen zu binden oder ihnen den Wohnortwechsel zu erleichtern. Die Konditionen variieren stark je nach Arbeitgeber und müssen individuell angefragt werden.

Bausparverträge sind eine klassische Form der Eigenkapitalbildung und Finanzierung für den Immobilienerwerb. Nach einer Ansparphase bietet ein Bausparvertrag ein Darlehen zu festen, oft günstigen Zinsen. Zudem kann der Staat über die Wohnungsbauprämie oder die Arbeitnehmersparzulage den Bausparer zusätzlich unterstützen. Diese staatlichen Förderungen machen Bausparen besonders für Sparer mit niedrigerem oder mittlerem Einkommen attraktiv und können effektiv die Eigenkapitalbasis stärken.

• —Arbeitgeberdarlehen: Zinsgünstige Kredite als Mitarbeiter-Benefit, oft für Wohnraum in Unternehmensnähe.
• —Bausparvertrag: Systematische Ansparung mit anschließendem Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen.
• —Wohnungsbauprämie: Staatlicher Zuschuss für Sparer von Bausparverträgen, abhängig vom Einkommen.
• —Arbeitnehmersparzulage: Zusätzliche staatliche Förderung für vermögenswirksame Leistungen, inklusive Bausparen.

Fazit

Auch wenn das Baukindergeld nicht mehr existiert, bietet der deutsche Fördermarkt weiterhin vielfältige Unterstützungsmöglichkeiten für Familien und Erstkäufer, die den Traum vom Eigenheim verwirklichen möchten. Eine umfassende Recherche und die frühzeitige Beratung durch eine Bank oder einen unabhängigen Finanzierungsberater sind entscheidend, um das Potenzial bestehender Programme optimal auszuschöpfen. Die Kombination verschiedener Förderungen – von KfW-Darlehen über Länderprogramme bis hin zu Bausparverträgen und Eigenleistungen – kann die finanzielle Belastung erheblich minimieren und den Weg zum Eigenheim ebnen. Es gilt, die spezifischen Anforderungen und Konditionen genau zu prüfen und sich ein maßgeschneidertes Finanzierungskonzept erstellen zu lassen, das alle verfügbaren Optionen berücksichtigt.